Кредитование физических лиц

Кредитование физических лиц

Кредитная карта является наиболее цивилизованным способом кредитования физических лиц, к преимуществам которого относят сокращение времени на оформление и на погашение кредита, повышение уровня надежности по защищенности денежных средств от кражи, облегчению контроля над расходованием средств (т.к. все операции фиксируются на счете). Также современное обслуживание при торговых сделках купли продажи в магазинах, ресторанах, бензозаправочных станций, гостиницах, аэропортах и т.п.

По своей сути, кредитная карта является платежно-расчетным документом, предназначенным для безналичной оплаты приобретения товаров и услуг или для снятия наличности в банкоматах на сумму выданного кредита. Внешне кредитная карта выглядит в виде пластиковой карты, где указывается имя обладателя карты, регистрационный номер и образец его подписи.

Основными показателями кредитных карт для Российских потребителей является процентная ставка, тариф за обслуживание (до 3000 рублей), дополнительные комиссии и размер лимита. Например, кредитная карта Сбербанка с процентной ставкой 24% годовых, по мнению журнала «Forbs», является одной из дорогих. Кредитные карты ниже 19% относят к низким процентным ставкам. Однако такие кредитные карты компенсируют свою «дешевизну» большими дополнительными комиссионными сборами. В настоящее время, приобретает популярность система бонусов, при выдаче кредитных карт и появился тип ко-брэндовой кредитной карты – по которой поездка или покупка с каждым разом все дешевле и дешевле. Также среди типов карт выделяют револьверный тип. Такая карта обладает автоматически восстанавливаемым кредитным лимитом. Есть кредитные карты, с возможностью работы в виртуальных платежных системах PayPal, webmoney и др.

Обычно кредитные карты подразделяются по сумме предоставления кредита. Наиболее распространенными картами по уровню лимита являются карты типа Classic, затем идут карты типа Gold и Platinum. Самым наивысшим уровнем карт являются элитные карты. Кроме того, кредитные карты различаются с льготным кредитованием и без него. Первая разновидность означает, что проценты начисляются через определенное время (обычно 20 - 60 дней), т.е. за это время, если погасить кредит, то процент не начисляется. Вторая разновидность означает, что процент начисляется сразу, после снятие средств с неё. Кроме того, кредитные карты различают по платежным системам. В настоящее время, общепризнанными платежными системами по картам являются:

- Mastercard;

- American Express;

- Visa.

Visa и Mastercard – относят к интернациональным картам, а American Express – распространены в США и Канаде. Согласно аналитическим исследованиям каждый десятый Российский гражданин обладает кредитной картой, что крайне мало по сравнению с мировыми государствами, например, в США приходится 5 карт на человека, в Японии – 2,5 в Великобритании – 1,3.